우리은행 양재남금융센터 조현수 PB팀장

얼마 전 은행을 찾은 A씨의 경우 과거에 주식, 채권, 펀드, 선물, 옵션 등 다양한 투자를 했었는데, 금융기관으로부터 판매 후 제대로 된 사후관리를 받아본 경험이 없고 또한 이익을 본 경우도 없다는 불만을 드러내며 다양한 상품 가입을 거부했다. 요약하면, 본인이 돈을 벌수 있었던 것은 부동산 투자였다는 것이다. 이 때문에 정기예금 수준의 안정성과 수익에 만족해 하는 모습을 보면서 안타까움마저 들었다.

자산가는 투자수익을 높이는 것도 중요하지만, 절세와 안정성 그리고 유동성 또한 중요한 요소다. 합법적인 방법으로 세금을 줄일 수 있고, 잘 활용하면 안정성과 유동성도 확보할 수 있으며, 또한 최초가입금액의 10% 정도는 사망보장을 받을 수 있어 결국 투자수익에 플러스 요인이 되는 ‘과세이연 활용을 통한 비과세 바구니 운용전략’이 필요한 것이다.

과세이연이란 ‘세금 납부시기를 연기한다’는 뜻이다. 경제활동이 왕성할 때 금융소득에 대한 세금 납부시기를 연기함으로써 세금부담을 줄여주고, 경제활동이 축소될 때 발생하게 조절함으로써 절세할 수 있는 방법이다.

서울에 거주하던 70대 중반의 B씨는 상당한 자산을 보유하고 있는데, 배우자와 함께 은행을 찾아 자산관리전문가와 상담을 하고 변액저축보험을 가입했다. 과거 변액보험 상품은 수수료가 비싸 상당기간이 지난 후 원금이 채워졌고, 또 기대한 수익을 얻지 못했던 경우가 적지 않았다. 그럼에도 불구하고 이들이 변액저축보험에 가입하게 된 이유는, 수수료가 저렴해진 것도 있지만 무엇보다 본인의 상황과 잘 맞았다고 판단했기 때문이다.

변액저축보험은 필요하면 언제든지 최소유지금액을 제외한 나머지 자산을 인출할 수 있는 유동성이 있다. 무엇보다 당분간 금융소득에 대한 과세를 피할 수 있는 과세이연이 장점이다.<이미지=이미지투데이>

거액의 자금을 한 번에 예치할 때는 여러 가지를 고려해야 한다. 최초가입금액의 10%를 사망보험금으로 돌려받을 수 있고, 가입금액의 두 배를 추가로 입금할 때 수수료가 없기 때문에 상황에 따라 잘 판단해야 한다.

흔히 변액저축보험은 투자상품이므로 위험하다고 생각한다. 하지만 최근과 같이 변동성이 클 때는 MMF(Money Market Fund)로만 운영할 수 있어 지나친 걱정을 할 필요는 없다. MMF로 운영한다고 하더라도 연 1% 이상의 수익이 생기고, 자금이 필요하면 언제든지 자금인출과 재입금을 수수료 없이 반복할 수 있어 유동성도 있다. 주식시장이 좋아지면, 언제든지 수수료 없이 다양한 펀드로 전환할 수도 있다. 원하는 펀드를 선택할 수도 있고, 전문가에 의해 지속적으로 리밸런싱하고 인공지능펀드 등 다양한 방법으로 분산·투자할 수 있다는 것이 장점이다.

이와함께 만기가 없고 본인이 투자한 돈 이상을 찾기 전에는 과세가 이연된다. 대부분 10년까지는 해지를 하지 않는 이상 과세가 이연된다고 보면 된다.

특히 최근 가장 매력적인 것은 금융소득종합과세를 조절할 수 있는 수단으로 많이 활용하고 있다는 점이다. 게다가 사망시 부동산 자산이 많을 경우, 상속인의 현금부족으로 어려움을 겪을 수 있는데 이 역시 어느 정도 해결할 수 있는 방법이다.

B씨는 거액의 자금을 변액저축보험으로 가입하고 MMF로 운영지시를 했다. 1년정도 지난 후 불행히도 사망했으나, 가입한 변액저축보험에서 사망보험금 10%와 현금성 자산을 상속인들이 받게 됐다. 상속이 완료되는 시점에서 배우자 또한 동일한 상품 가입을 고려중이다.

자산가들은 대부분 리스크를 줄이고자 한다. 변액저축보험을 활용하면, 수익은 사망보장 10%가 될 수 있고, 필요하면 언제든지 최소유지금액을 제외한 나머지 자산을 인출할 수 있는 유동성과 안정성도 확보할 수 있다. 무엇보다 당분간 금융소득에 대한 과세를 피할 수 있는 과세이연이 장점이다.

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