우리은행 양재남금융센터 조현수 PB팀장

고령의 자산가는 크게 두 가지의 부류로 나눌 수 있다. 당초 금융자산을 여유있게 보유하고 있었던 경우와, 그동안 금융자산은 부족했지만 부동산 등을 매각해 거액의 자금을 갖게 된 경우다.

금융시장 변동성이 커졌고, 금리는 저성장과 미국 등 다른 국가의 영향으로 지속적인 하락이 예상되는 가운데, 고령의 자산가가 자산을 지키고 절세가 중요하다면 ‘즉시연금 보험상품’에 주목할 필요가 있다. 이자율 확정이 아니라 매월 공시되는 공시이율을 적용하나, 최저보증이율이 있어 향후 금리가 더 낮아지게 되면 지금 가입해 두는 상품은 효자 노릇을 할 수 있기 때문이다.

“지금도 금리가 과거에 비해 낮은데 설마 더 낮아질까”라는 의구심이 생길수 있다. 맞는 얘기다. 하지만 미래가 어떻게 될지는 그 어느 누구도 정확히 알 수 없다. 특히 현재 세계적으로 국채금리가 마이너스인 경우가 놀랄 일이 아닐 정도로 흔해지고 있다는 것은 생각해 볼 필요가 있다.

1998년 외환위기 당시 A보험사의 연금보험에 가입했다면, 예상하지 못한 대박을 터뜨린 셈이다. 매달 12만원씩 10년을 낸 경우 원금은 1440만원이 된다. 그 결과 대략 30년 경과시점인 55세부터 사망시까지 매년 400만원 정도 종신 지급된다. 물론 물가상승률을 고려하면 돈의 가치는 차이가 있겠지만, 85세까지 생존한다고 가정할 때 1억2000만원을 수령할 수 있고 종신지급 되므로 장수 리스크까지 일부 회피할 수 있다.

그때 월 120만원을 납입했더라면 매년 4000만원씩 지급이 가능하다는 것이 놀라울 따름이다. 외환위기 당시 은행 예금금리가 20%정도 됐는데, 만약 그 이자율이 지속됐다면 이는 잘못 가입한 보험상품이 된다.

고령의 자산가가 자산을 지키고 절세가 중요하다면 ‘즉시연금 보험상품’에 주목할 필요가 있다. 최저보증이율이 있어 향후 금리가 더 낮아지게 되면 지금 가입해 두는 상품은 효자 노릇을 할 수 있다.<이미지=이미지투데이>

변동성이 커진 상태에서 마음 놓고 거액을 투자할 수 있는 금융상품은 많지 않다. 정기예금은 이자율이 너무 낮고, 세제혜택은 한계가 있다.

즉시연금은 거액을 넣어두고 다음달 부터 바로 연금을 받을 수 있다. 두 가지 경우로 나눠 생각해 보면, 첫째 자녀에게 많은 자산을 물려준 경우이면서 75세 이상의 고령이라면 즉시연금 중 확정기간형을 선택하는 것이 바람직하다. 지급금액은 원금과 이자가 포함되므로 상당한 금액을 매월 지급받을 수 있기 때문이다. 지급기간은 최소 10년에서 30년까지 정할 수 있다.

매월 공시이율이 변하고 최저보증이율이 적용되며, 10년 기간 확정을 선택할 경우 9년3개월 받아야 원금 정도가 되고, 나머지 기간은 원금을 초과해 수령하므로 과세가 된다. 즉 원금을 초과하기 전까지는 과세가 되지 않으므로 이자소득세와 금융소득 종합과세 대상금액에서 제외되고 건강보험료에도 영향을 미치지 않는다. 다만 원금초과 시점부터 만기까지는 과세가 된다.

개인적으로, 본인이 생존할 것이라 예상하는 기간보다 조금 더 길게 기간을 설정하는 것이 좋을 듯하다. 수령금액은 줄어들더라도 과세이연 기간을 좀 더 길게 연장할 수 있고, 사망 시 가입금액의 10% 정도를 사망보험금으로 상속인들이 수령할 수 있기 때문이다.

둘째 만약 자녀에게 물려준 것이 거의 없다고 한다면, 즉시연금 상속연금형(종신지급)을 선택해서 매월 이자금액을 수령하고 원금이 되기 전까지 비과세 혜택을 받고 사망 시 원금 대비 103% 정도를 상속해줄 수 있어 고령의 자산가들이 많은 관심을 갖고 있다. 부동산 등 자산이 상속될 때 상속세 재원으로 활용할 수 있어 한번쯤 고려해볼 만한 상품이다. (중기이코노미 객원=우리은행 조현수 PB팀장)

<저작권자 ⓒ 중기이코노미. 무단전재 및 재배포 금지>

• 관련기사 ㅣ 금융소득 많으면 ‘골드바’ 소액투자 ‘골드뱅킹’
• 관련기사 ㅣ 외화상품…투자위험, 중도해지, 수익성 따져 봐야
• 관련기사 ㅣ 저출산 고령화 인구구조 급변, 은퇴 후 버팀목은
• 관련기사 ㅣ 금융시장 변동확대 ‘리츠’로 포트폴리오 다변화
• 관련기사 ㅣ 대다수 사모대출펀드, 중소·중견 대출에 집중
• 관련기사 ㅣ 포트폴리오 분산, 수익률 ↑…대체투자 어떨까
• 관련기사 ㅣ 갑작스런 사망…상속 발생시 금융자산 처리는