우리나라 가구는 평균적으로 소득의 11%가량을 보험료로 지출하고 있는 것으로 알려져 있다. 보험 사고가 발생하지 않으면 보험료는 ‘아깝게’ 느껴질 수도 있다. 그래서일까? 보험기간 종료 후에는 사고 발생 여부에 관계없이 납입한 보험료가 모두 소멸되고 보험(보장)은 종료되는 자동차 보험을 드는 많은 사람들은, 다이렉트보험과 같은 저렴한 보험을 찾기도 한다. 보장 내용이 표준화돼 회사별로 큰 차이가 없어보인다는 점이 이같은 선택을 가능하게 만든다.

하지만 사람을 보장대상으로 하는 보험이라면 이야기가 달라진다. 회사별로 보장의 구성이 다르고, 같은 회사의 상품이라도 상품의 종류나 상품의 이름에 따라 보장 내용, 보험료, 보장기간까지 모두 다르다. 가격이라는 한 가지 기준으로 보험상품을 선택하기에는 무리가 따른다는 의미다. 여기에 대부분의 보장성 보험은 만기에 보험금을 돌려받는 만기환급형 상품도 가지고 있기 때문에 고려해야 할 것이 늘어난다. 미래에셋 은퇴연구소가 만기환급과 보장 사이의 주요 고려사항을 정리했다.

만기환급은 어떻게 이뤄지나?

보험사고가 발생하지 않는다면 ‘다행’으로 여겨야 하겠지만, 보험료가 굉장히 아깝게 느껴지는 가입자도 많을 것이다. 여기서 한 가지. 보험사에서 제공하는 만기환급은 어떻게 가능한 것일까? 보험 사고가 일어나지 않았기 때문에 납입한 보험료를 쓰지 않고 모아뒀다가 만기에 돌려줄 수 있는 것일까?

보험료는 크게 3가지로 구성돼 있다. 먼저 익히 알려진대로 위험보험료는 다수의 계약자로부터 받은 보험료를 모아 확률적으로 발생하는 보험 사고에 보험금을 지급하기 위한 비용이다. 실제 보장에 쓰이는 보험료라고 볼 수 있다.

두 번째로 부가보험료는 보험회사의 영업 활동에 사용되는 비용으로 설계사에게 모집수당을 지급하는 신계약비, 유지비, 수금비로 구성된다.

마지막 세 번째가 바로 저축보험료다. 이 부분이 적립돼 쌓이고 공시이율에 따라 이자도 붙어, 만기환급을 가능하게 한다. 100% 만기환급형 보험은 고객이 낸 돈을 모았다가 돌려주는 것이 아니라 저축보험료와 이자를 더해 만기에 고객이 낸 돈의 합과 일치하도록 만들어진 상품인 것이다. 따라서 순수보장성 보험은 만기환급형 보험에 비해 보험료가 저렴할 수밖에 없다.

보험회사는 전체 보험료에서 저축보험료가 차지하는 비율을 조절해 환급률(납입한 보험료 대비 만기에 돌려받는 보험금의 비율)이 다양한 상품을 만들어낸다. 따라서 보장 내용이 같으면서도 보험료는 매우 저렴하거나 환급률이 획기적으로 높은 상품은 존재할 수 없다. 보험료가 저렴하면 보장 내용이 작고, 보장기간도 짧을 수밖에 없다. 보장 내용도 좋고 환급도 많이 받으려면 매월 비싼 보험료를 부담해야 한다.

최소비용으로 설계하려면 순수보장형

보험 가입에 앞서 먼저 고려해야 할 기본적인 원칙은 보험료가 매월 지출되는 비용이라는 것이다. 당연히 최소한의 비용으로 최대한의 보장을 설계하려면 만기환급이 전혀 없는 순수보장성 보험이 유리하다.

두 번째로 고려해야 할 것은 바로 고객 본인의 성향이다. 보험료를 비용으로 인정하고 만기환급을 포기할 수 있다면 순수보장성 보험이 유리하다. 하지만 일어나지도 않는 보험 사고에 돈을 내는 것이 억울한 생각이 든다면 조금 비싸더라도 만기환급형 보험을 선택하면 된다.

보험상품별로 나누어보는 것도 의미가 있다. 암보험, 실손보험, 상해보험, 어린이 보험은 보장 내용이 단순하고 보험기간이 정해져 있다. 이와 같은 상품에 가입하고자 한다면 되도록이면 비용을 줄일 수 있는 순수보장성 보험이 유리하다.

그렇다면 보험 가입의 첫걸음은 무엇일까? 우선 본인과 가족에게 적정한 수준의 보험금(사망보험금 또는 암 진단금)을 가늠해보는 것이 중요하다. 이에 맞춰 다양한 보험상품을 비교해보고, 본인의 성향과 경제적 능력에 맞는 상품을 선택하면 된다.

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