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연금계좌 ISA 보험 등 비과세 상품에 주목하라

증여·상속 설계도 필요…‘5060’세대를 위한 자산관리 전략 

기사입력2018-08-06 14:55
조현수 객원 기자 (c0138@wooribank.com) 다른기사보기

과거와 달리 자산관리가 필요한 환경이 조성되고 있다. 특히 평균수명이 지속적으로 늘어나고 있고, 생산가능인구(15~64) 및 핵심수요층(35~55) 인구가 2018년 이후 본격 감소하는 등 인구구조 변화가 가져 올 부동산·주식 등 자산가격에 대한 영향을 예측할 수 있다.

 

과거 부모세대는 인생초년기에 고생을 했으나 시간이 지날수록 나아지는 삶을 살았다. 경제성장률이 높고 그에 따라 예금금리도 높았다. 또한 일찍 취업하고 사회생활 후 퇴직을 하면 평균수명이 길지 않았으므로 퇴직 후의 삶에 대한 별다른 준비가 필요하지 않았다.

 

하지만 요즘 젊은이들은 부모세대와는 다른 길을 걷고 있다. 부모세대가 겪었던 고생을 모르고 자랐으나, 저성장으로 인해 취업하기는 너무 힘들어 졌고 취업한다고 하더라도 길어야 25년 근무 후 대부분 퇴직하게 된다. 평균수명은 지속적으로 길어지고, 저성장으로 인한 예금금리는 최근 오른다고 하나 크게 기대하기 힘들다.

 

이럴 때 일수록 인생전반에 대한 설계를 통해서 재무적 만족을 극대화 할 수 있다. 그 해법은 생애재무설계가 우선돼야 하고, 절세 및 투자 상품 등을 활용해 장수 리스크와 저금리의 파고를 넘는 것이다.

 

금융상품 포트폴리오 구성 시 고려사항으로는 첫째, 재무목표를 명확히 하고, 자산을 형성하는 것도 중요하지만 자산의 연금화에 관심을 둘 필요가 있다.

 

둘째 절세다. 연금계좌, ISA, 비과세 보험 등의 적절한 활용을 통해 합법적으로 세금을 줄여야 한다.

 

셋째 투자상품 운용이다. 안정적인 예금의 비중을 조절해 중위험 중수익을 추구할 수 있는 ELS, ETF, 사모펀드 등을 통해 리스크를 관리하면서 수익성을 높여 나가야 한다.

 

마지막으로 통화, 현금성자산, 선진국, 고성장 국가에 대한 관심을 가지면서 철저한 분산투자와 더불어 쉬우면서도 어려운 투자방법 ‘BLASH(쌀때 사서 비쌀 때 매도)’ 패턴을 통해 성공 투자의 길을 걸을 수 있다.

 

최근 주식시장은 많은 조정을 받고 있다. 여러 이유가 있지만, 미국 연준의 연방기금 금리의 지속적인 상승으로 단기금리의 상승과 경기회복에 대한 확신이 부족해 장단기 금리차가 축소되고 있어 장기전망을 어둡게 하고 있다. 미국 샌프란시스코 연준에 따르면, 장단기 금리 역전현상은 1955년 이래 지금까지 60년간 있었던 아홉 번의 경기침체 앞에 나타났었고, 장단기 금리 역전 후 수개월에서 최대 2년 안에 경기침체가 발생했음을 경고하고 있다.

 

특히 주식시장 조정을 통해 원화가치가 급격히 하락했다. 달러는 금융투자 포트폴리오의 10%이내로 투자하기를 권유한다. 환율이 하락할 때마다 분할 매수 후 일정금액이 된다면 달러ELS, 달러보험 투자를 통해 환차익과 더불어 투자수익을 극대화 할 수 있다.

 

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이와함께 금융소득종합과세에 관심을 둘 필요가 있다. 금융소득종합과세를 회피할 수 있는 방법으로는, 증여를 통해 대상금액을 줄일 수 있고, 조건이 된다면 비과세종합저축, ISA, 비과세저축보험, 국내주식 및 국내주식형펀드 등 매매차익이 비과세 되는 상품을 적극 활용해야 한다. 또한 부득이 한 경우 예금 등의 해지시기를 조정해 금융소득종합과세를 피할 수 있다.

 

또 상속설계를 통해 증여와 상속에 대한 준비가 필요하다. 상속은 피상속인의 총 재산에 대해 과세하는 유산 과세형이며, 증여는 증여자와 수증자간의 계약에 따라 증여의사와 승낙에 의해 맺어지는 취득 과세형이다. 사전증여를 통해 상속세를 줄일 수 있고, 자녀의 자금출처를 확보해 세무조사 가능성을 낮추고 기준시가 증여활용을 통해 시세보다 저가로 이전할 수 있다.

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